中績(jī)?cè)佾@新突破，眾安銀行成香港首家實(shí)現(xiàn)單月盈利的數(shù)字銀行

作為香港在金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新之舉，虛擬銀行的業(yè)績(jī)表現(xiàn)也頗受市場(chǎng)關(guān)注。近日，8家虛擬銀行陸續(xù)公布其中期業(yè)績(jī)。在過(guò)去三年中，虛擬銀行行業(yè)整體均保持著溫和的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，但從中也能窺得一些分化的縮影。

目前在香港運(yùn)營(yíng)的8家虛擬銀行包括天星銀行、螞蟻銀行、富融銀行、Livi銀行、Mox銀行、平安銀行(前身為平安金融壹賬通銀行)、Welab銀行及眾安銀行。在行業(yè)內(nèi)加碼角力的背景下，市場(chǎng)對(duì)數(shù)字銀行的價(jià)值和未來(lái)增長(zhǎng)潛力的討論愈發(fā)熱烈，而盈利問(wèn)題則成為市場(chǎng)聚焦的重點(diǎn)。

對(duì)于市場(chǎng)一直較為關(guān)注八家虛擬銀行中誰(shuí)能夠率先實(shí)現(xiàn)扭虧為盈的問(wèn)題，或許也能夠從本次中期財(cái)報(bào)窺斑知豹：日前，眾安銀行ZA Bank宣布，其在 7 月首次實(shí)現(xiàn)單月扭虧為盈，成為香港首家單月盈利的數(shù)字銀行。

眾安銀行成香港首家盈利數(shù)字銀行，成長(zhǎng)力不容小覷

智通財(cái)經(jīng)APP了解到，眾安國(guó)際的子公司香港數(shù)字銀行ZA Bank于2019年3月27日成為香港首批獲批虛擬銀行牌照的銀行，并于2020年3月24日正式開(kāi)業(yè)，致力于構(gòu)建香港在地的一站式數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)，為零售用戶和中小微企業(yè)提供豐富、便捷、普惠的金融服務(wù)，該行也是香港首家宣布實(shí)現(xiàn)單月扭虧為盈的數(shù)字銀行。

目前，眾安銀行已成為香港市場(chǎng)功能及產(chǎn)品最豐富的數(shù)字銀行之一，通過(guò)手機(jī)端全數(shù)字化的運(yùn)營(yíng)模式打造一站式綜合數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)，是目前唯一同時(shí)為用戶提供存款、貸款、轉(zhuǎn)賬、卡消費(fèi)、外匯、保險(xiǎn)、投資及企業(yè)銀行等 24小時(shí)數(shù)字銀行服務(wù)的數(shù)字銀行。

根據(jù)9月30日公布的中期業(yè)績(jī)來(lái)看，截至2024年6月30日，眾安銀行總資產(chǎn)于期內(nèi)增長(zhǎng)43%至200億港元。該行擁有存款余額約168億港元，同比增長(zhǎng)70%，貸款總余額約56.19億港元，存貸比為33.4%。同時(shí)，受益于加息周期以及貸款產(chǎn)品的不斷豐富，眾安銀行的凈息差進(jìn)一步從2023年同期的1.87%提升至2.21%，優(yōu)于行業(yè)平均水平。

2024上半年，隨著新產(chǎn)品陸續(xù)上線，眾安銀行錄得凈收入約2.55億港元，同比增長(zhǎng)46%，其中凈利息收入同比大增84%，超過(guò)2.07億港元，非息收入占比約18.4%，充分驗(yàn)證了其多元化業(yè)務(wù)模式的高成長(zhǎng)和可持續(xù)性。同時(shí)，眾安銀行聚焦業(yè)務(wù)質(zhì)量、提升經(jīng)營(yíng)效率，凈虧損率進(jìn)一步收窄71.7個(gè)百分點(diǎn)，凈虧損減少45%，較去年大幅減少近1億港元。

另?yè)?jù)公開(kāi)資料顯示，在商業(yè)銀行方面，眾安銀行新開(kāi)戶數(shù)目錄得60%增長(zhǎng)。目前眾安銀行有逾80萬(wàn)位用戶，占香港可使用銀行人口(Bankable Population)的13%。同時(shí)，超過(guò)半數(shù)用戶設(shè)定 ZA Bank 為“轉(zhuǎn)數(shù)快”(FPS) 為預(yù)設(shè)收款銀行。在年輕Z世代當(dāng)中，眾安銀行有達(dá)25%滲透率，充分展現(xiàn)了年輕群體對(duì)該行的高度認(rèn)可和深度使用習(xí)慣。

對(duì)此，眾安銀行行政總裁姚文松表示，眾安銀行僅用了四年時(shí)間，實(shí)現(xiàn)單月轉(zhuǎn)虧為盈，證明香港數(shù)字銀行業(yè)務(wù)模式的強(qiáng)大和可持續(xù)性。相較于全球同行，他們需要六年甚至更長(zhǎng)時(shí)間才能達(dá)到收支平衡。眾安銀行快速、持續(xù)的增長(zhǎng)，這正說(shuō)明了其策略的成功，以及該行與用戶之間已建立了深厚的信任。

從業(yè)務(wù)拓展方面來(lái)看，目前香港八家虛擬銀行提供的服務(wù)，主要為儲(chǔ)蓄戶口、轉(zhuǎn)賬、電子支付、私人貸款等，眾安銀行也是其中規(guī)模最大、功能也最齊全的一家數(shù)字銀行。事實(shí)上，自2020年開(kāi)業(yè)以來(lái)，眾安銀行通過(guò)全面的綜合金融服務(wù)，包括銀行、保險(xiǎn)和投資，重新定義了金融競(jìng)爭(zhēng)格局。

進(jìn)一步具體來(lái)看，自眾安銀行于2022年1月成為香港第一家獲得證券及期貨事務(wù)監(jiān)察委員會(huì)(證監(jiān)會(huì))頒發(fā)第1類(lèi)受規(guī)管活動(dòng)(證券交易)牌照的數(shù)字銀行以來(lái)，始終積極布局投資業(yè)務(wù)的產(chǎn)品組合。目前，ZA Bank App提供超過(guò)150款投資基金，投資于基金的資產(chǎn)總額于上半年增加超過(guò)1倍。而繼2022年8月推出投資基金服務(wù)后，今年2月，眾安銀行正式向用戶推出美股交易服務(wù)，以滿足用戶的理財(cái)需求。

而在技術(shù)方面，作為一家科技驅(qū)動(dòng)的領(lǐng)先數(shù)字銀行，眾安銀行已經(jīng)成功將核心系統(tǒng)遷移至“跨云雙活”的云端基礎(chǔ)設(shè)施上，為用戶提供更強(qiáng)大、擴(kuò)容性更高和更具彈性的24/7銀行服務(wù)。此外，眾安銀行采用近 20 個(gè)金融合規(guī)科技、風(fēng)險(xiǎn)管理和信息科技保安相關(guān)系統(tǒng)，其中近一半屬自家研發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)控制效能較開(kāi)業(yè)時(shí)提升近 400%，每日風(fēng)控實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)的交易數(shù)量現(xiàn)高達(dá)10萬(wàn)條計(jì)。目前該行的風(fēng)險(xiǎn)管理及信息科技保安等系統(tǒng)已發(fā)展到第三代技術(shù)，所有系統(tǒng)均24小時(shí)運(yùn)作，全天候保障用戶資金安全。

值得注意的是，眾安銀行亦看準(zhǔn)Web3發(fā)展浪潮的新機(jī)遇，策略性布局相關(guān)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)。2023年4月，眾安銀行發(fā)表“Banking for Web3”愿景，決心以科技促進(jìn)傳統(tǒng)銀行服務(wù)與Web3世界的融合，積極支持香港特區(qū)政府的發(fā)展藍(lán)圖，參與打造充滿活力的Web3行業(yè)和生態(tài)系統(tǒng)。

今年7月，香港金管局公布穩(wěn)定幣發(fā)行人“沙盒”參與者名單，眾安銀行隨即宣布成為首家本地?cái)?shù)字銀行為穩(wěn)定幣發(fā)行人提供專(zhuān)屬“儲(chǔ)備銀行服務(wù)”，亦是香港首批提供此類(lèi)服務(wù)的銀行之一。

由此不難看到，眾安銀行的成功范例，為香港、甚至整個(gè)數(shù)字銀行業(yè)樹(shù)立了新標(biāo)桿。而其高速增長(zhǎng)，亦超越了香港多間中型零售銀行的發(fā)展歷史，證明公眾對(duì)眾安銀行創(chuàng)新、安全和便捷的銀行體驗(yàn)信心與日俱增。

美聯(lián)儲(chǔ)降息周期開(kāi)啟，眾安銀行或受益香港金融業(yè)活躍

從外部環(huán)境來(lái)看，美聯(lián)儲(chǔ)9月議息會(huì)議降息50個(gè)基點(diǎn)，超過(guò)市場(chǎng)預(yù)期。而美聯(lián)儲(chǔ)降息開(kāi)啟往往伴隨全球資金再配置，將一定程度上利好中國(guó)資產(chǎn)。近期，人民幣匯率升值態(tài)勢(shì)顯著。9月26日，離岸人民幣兌美元匯率在日內(nèi)交易中上漲超過(guò)300個(gè)基點(diǎn)，再次突破7.00的重要關(guān)口，9月27日，人民幣兌美元中間價(jià)報(bào)7.0101，上調(diào)253個(gè)基點(diǎn)。

歷史經(jīng)驗(yàn)顯示，美國(guó)加息及降息周期可能影響全球資金流向，全球資金再配置一定程度上可能會(huì)帶來(lái)外資流入，從資金面角度或?qū)χ袊?guó)資產(chǎn)提供支撐。在貨幣和資產(chǎn)均有望穩(wěn)定升值的情況下，選擇安全且具有較高收益的人民幣投資產(chǎn)品，或是當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下的一個(gè)明智選擇。近期眾安銀行靈活推出“貨幣兌換+定存”一站式的產(chǎn)品，用戶可將其他貨幣兌換成人民幣，且該行當(dāng)前的人民幣定存利率具備相當(dāng)強(qiáng)的吸引力。

而此次降息也被市場(chǎng)視作是美聯(lián)儲(chǔ)降息周期的開(kāi)始，香港亦有望作為鏈接中國(guó)和國(guó)際金融市場(chǎng)的橋頭堡，迎來(lái)新的繁榮時(shí)期。

9月24日，英國(guó)智庫(kù)Z/Yen集團(tuán)與中國(guó)(深圳)綜合開(kāi)發(fā)研究院在韓國(guó)釜山聯(lián)合發(fā)布“第36期全球金融中心指數(shù)報(bào)告(GFCI 36)”。該指數(shù)從營(yíng)商環(huán)境、人力資本、基礎(chǔ)設(shè)施、金融業(yè)發(fā)展水平、聲譽(yù)等方面對(duì)全球主要金融中心進(jìn)行了評(píng)價(jià)和排名。榜單中，全球前十大金融中心排名依次為：紐約、倫敦、香港、新加坡、舊金山、芝加哥、洛杉磯、上海、深圳、法蘭克福。

根據(jù)該指數(shù)數(shù)據(jù)，香港排名第三，僅次于紐約和倫敦。“紐倫港”重新取代“紐倫坡”，延續(xù)金融界的傳統(tǒng)格局。不僅如此，香港在多個(gè)金融行業(yè)領(lǐng)域的排名有顯著上升，包括投資管理、保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)、專(zhuān)業(yè)服務(wù)等，其中在投資管理方面的排名躍升為全球第一。此外，在金融科技水平方面，香港的排名上升五位至全球第九，躋身十大金融科技中心之列;香港保險(xiǎn)業(yè)排名從第十升至第三，銀行業(yè)則由第九升至第四。

身處香港金融科技高速發(fā)展的歷史大潮中，作為香港金融科技和虛擬銀行龍頭的眾安銀行，持續(xù)拓展產(chǎn)品矩陣和服務(wù)范疇，聚焦發(fā)展多元業(yè)務(wù)板塊，協(xié)同數(shù)字經(jīng)濟(jì)和銀保生態(tài)發(fā)展，并為本地初創(chuàng)和中小企也量身打造商業(yè)銀行解決方案，積極填補(bǔ)傳統(tǒng)銀行忽略的服務(wù)缺口，進(jìn)一步鞏固該行在數(shù)字銀行領(lǐng)域的創(chuàng)新地位，也將充分受益并反哺于香港金融業(yè)的繁榮。

而未來(lái)發(fā)展或正如眾安銀行所規(guī)劃的：ZA Bank 一直以提供價(jià)格親民、快捷且創(chuàng)新獨(dú)特的銀行產(chǎn)品為使命，我們并非只是傳統(tǒng)銀行服務(wù)的簡(jiǎn)單代替品。我們堅(jiān)守創(chuàng)新與價(jià)值創(chuàng)造的承諾，令我們進(jìn)一步取得成功，這一承諾亦將繼續(xù)引領(lǐng)銀行前行。我們誠(chéng)邀所有香港用戶加入這趟新鮮的數(shù)字銀行之旅，親身體驗(yàn)眾安銀行如何令金融服務(wù)變得更貼近生活，并更具效率。

長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，隨著眾安銀行快速、持續(xù)的增長(zhǎng)，及銀行、保險(xiǎn)、科技等多方面持續(xù)釋放的協(xié)同效應(yīng)、以及各類(lèi)降本增效措施的不斷深化，該行有望持續(xù)鞏固自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，保持穩(wěn)健高質(zhì)量增長(zhǎng)，并率先邁入年度收支平衡甚至于年度盈利的新階段。